Специфика ценовой и не ценовой конкуренции на рынке банковских услуг

Специфика ценовой и не ценовой конкуренции на рынке банковских услуг

Специфика ценовой и не ценовой конкуренции на рынке банковских услуг

В современных условиях обострения банковской конкуренции и соперничества за благосклонность клиентов банковские учреждения, с целью обеспечения надлежащего уровня прибыльности и завоевания и удержания определенной доли на рынке, вынуждены постоянно совершенствовать методы конкурентной борьбы и гибко сочетать ценовые и не ценовые их формы.

Как известно, ценовая конкуренция основывается на использовании цены как главного фактора привлечения клиентов и получения дополнительных конкурентных преимуществ. В то же время не ценовая конкуренция на рынке банковских услуг предполагает, в первую очередь, улучшения их качественных характеристик и проведения целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Наиболее распространенными инструментами ценовой конкуренции для основных групп банковских продуктов на рынке банковских услуг являются:

— Для кредитов — ставки по займам, сборы и комиссии при оформлении кредитного договора, скидки и бонусы за положительную кредитную историю, системы платежа (дифференцированная, аннуитетная т.п.), возможности рефинансирования или перекредитование, размер штрафных санкций за просрочку платежа и т.д.;

— Для депозитных услуг — ставки по депозитам, период начисления процентов и сроки их капитализации, условия выплаты промежуточных процентов и ставки при досрочном изъятии средств со счета;

— Для расчетно-кассового обслуживания — стоимость открытия и закрытия банковского счета, размер платы за его обслуживание и осуществление платежей, различные виды комиссий (по купле-продаже иностранной валюты, за внесение или получения наличных со счета и т.д.), взимание платы за предоставление выписки со счета, переоформление счетов клиента в связи с реорганизацией, изменением формы собственности или названия и тому подобное.

— Для карточных продуктов — стоимость выпуска платежной карты, условия начисления процентов на остаток по карточным счетам, установления кредитных лимитов для кредитных карточек, виды комиссий, как при зачислении средств на счет, при снятии наличных в сети банкоматов банка-эмитента карты и других банковских учреждений, за безналичную оплату товаров/услуг в торговых точках и тому подобное.

Читайте также  Среднесрочное бюджетное планирование как инструмент циклического сбалансирования

При этом, исследуя специфику не ценовой конкуренции на отечественном рынке, следует заметить, что одновременно с усовершенствованием качества и скорости предоставления услуг, повышением профессионального уровня банковского персонала, обеспечением удобства обслуживания клиентов благодаря удачному месторасположению, специальному режиму работы и возможностям дистанционного обслуживания в основных инструментов не ценовой конкурентной борьбы.

К которым чаще всего прибегают отечественные банки, аналитики финансовых рынков относятся:

— Постоянное расширение и обновление ассортимента услуг за счет предложения новых инновационных банковских продуктов и модификации существующих;

— Использование потребительских предпочтений и особенностей различных групп клиентов — предложение банковских продуктов, ориентированных на различные потребности отдельных потребителей услуг — зарплатные проекты, пенсионные программы, студенческие и детские вклады и тому подобное;

— Активное информирование потенциальных потребителей банковских услуг о банковских продуктах с помощью рекламы, рассылки персональных сообщений, PR-мероприятий;

— Проведение акций, в которых клиентам предлагаются как специальные условия предоставления банковских услуг, так и возможность получить ценные подарки;

— Кобрендинг — взаимодействие двух или более субъектов хозяйствования на рынке, которые создают общую стратегию для достижения синергитичного эффекта и получения прибыли в течение определенного срока проекта. При этом на рынке банковских услуг популярными направлениями кобрендинговые сотрудничество банков с торговыми предприятия, автосалонами, авиакомпаниями, туристическими операторами, операторами мобильной связи и т.д.;

— Пакетирование банковских услуг и использования кросс-продаж банковских продуктов, предусматривающий снижение стоимости при заказе пакета услуг или расширение спектра услуг для лояльных клиентов.

При этом наиболее распространенными способами пакетирования банковских услуг являются:

1) пакетирования с целью снижения расходов, например, пакет ежедневных услуг (текущий счет плюс платежная карточка), предусматривающий установление специальной цены на дистанционные банковские услуги;

2) пакетирования с целью увеличения перекрестных продаж, включая пакет банковской услуги и не банковской услуги (чаще всего, страховые продукты);

Читайте также  Государственная политика в глобальном разделении труда

3) пакеты с целью увеличения лояльности клиентов, которые позволяют сэкономить клиенту в зависимости от общего объема операций и услуг, предоставленных банком или конкретного продукта;

— Возможность пользоваться услугой бесплатно или на льготных условиях. Так, большинство банков при открытии счета выдает платежные (дебетовые или кредитные) карты бесплатно.

Вместе с тем в последнее время количество бесплатных услуг, которые предлагаются на рынке отечественными банками, постоянно уменьшается. К тому же периодически происходят повышениями стоимости расчетно-кассового обслуживания. При этом рост тарифов за расчетно-кассовое обслуживание (внедрение или повышение комиссии за открытие счета, платы за подключение интернет-банкинга, обслуживание неактивного расчетного счета и т.д.) связано с необходимостью диверсификации доходов банковских учреждений в результате сокращения их процентных доходов.

Следует заметить, что при изменении условий предоставления банковских услуг, в том числе и повышении их стоимости, информация часто замалчивается, а клиенты банковских учреждений, которые точно и вовремя не сообщаются, сталкиваются с необоснованными, скрытыми комиссиями, нецивилизованными кросс-продажами и ростом сопутствующих услуг. Это все свидетельствует об обострении проблемы асимметрии информации на рынке банковских услуг и усиление не паритетности отношений с клиентами банков.

Таким образом, совершенствование методов ведения конкурентной борьбы, диверсификация инструментов ценовой и не ценовой конкуренции в современных условиях ведения банковского бизнеса является свидетельством обострения соперничества между банками за ведущие позиции на рынке, высокий уровень доходности и сохранение и расширение клиентской базы. В то же время специфической особенностью развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг является усиление асимметричности и не паритетности в отношениях финансово-кредитных учреждений с клиентами, требует вмешательства государства с целью обеспечения добросовестной конкуренции и предоставления банками полной, правдивой, точной информации о стоимости, рискованности и условий предложения банковских продуктов.

Похожее ...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *